有几分不应该就有几分真无奈年轻人排着队提前还房贷

证券时报记者 杜晓彤

从排队等银行放款，到排队办理提前还贷——面对不确定性愈来愈大的外部环境，愈来愈多的年轻人挑选降低杠杆、轻装前行。

“现在想提前还房贷的人太多了。”来自成都的王宇（化名）向证券时报记者描述该地区提前还房贷的“盛况”，“今年7月左右，我向银行咨询怎样提前还贷，才了解提前还贷还得预约，要排队等一个月以上。”今日股市行情大盘走

东南地区某国有大行的一位个贷经理也有同感。“今年来咨询提前还按揭的人‘暴增’，其中大部分是年轻人。”他告知证券时报记者，很多年轻人购房时由于工作年限尚短，又恰逢几年前楼市高点，因此办理的大都是成本较高的商业贷款或者混合贷款。

在光大银行(601818)金融销售市场部预测师周茂华看来，驱动年轻人提前还款的最直接因素是不断下滑的房贷利率，提前还款有助于这些“贷在高点”的年轻人减少房贷利息支出。

以成都为例，该地区前几年的首套房按揭利率高点一度触达6.3%，现已降至4.3%。“加上这两年销售市场利率波动下滑，导致销售市场上金融产品收益普遍缺少吸引力。”周茂华表达，手头有余钱的人挑选还贷而非投资理财，还是一种合乎理性的决策。今日股市行情大盘走

排队还房贷

“8月10日，我去柜台还完了房贷。我记得特殊清晰，那天的天特殊蓝，从银行摆脱来的时候，我脑子里只有一个想法：以后赚的每一分钱都是我自己的了。”时隔一个多月，小刘（化名）回忆起此事，话音里仍有藏不住的欢喜。

2018年夏天，24岁的小刘成为“百里挑一”的幸运儿，在刚刚开启“摇号”时代的杭州抢到了一套房。这一年，各地推出了人才落户现行政策，楼市一时间熙熙攘攘，到处是“千人摇”、“万人摇”的火爆景象。还是这一年，恒大集团创始人许家印连续第二年登顶福布斯中国富豪榜。今日股市行情大盘走

直到今年年初，小刘都从未想过要提前还贷。他在杭州一家科技公司工作，薪资不低，每个月的公积金就能达到5000元，加上2020年新冠肺炎疫情以来国内货币现行政策一直较为宽松，他乃至还考虑过“咬咬牙再买一套”，“关键是前两年身边的人都在商量买房，因为害怕通货膨胀，除了房子也没有其他更好的投资挑选了”。

小刘第一次萌生提前还贷的想法，是在接到公司通知暂停全部招聘计划后。“那时大厂裁员的消息满天飞，虽然人们公司还没有裁员，但就忽然有了一种危机感。”小刘说。短短一年间，他就从潜在的贷款客户变成了提前还贷的客户。

今年5月，小刘打电话向家人提出了提前还贷的想法。“还完房贷，人们家几乎就是一朝回到解放前了。”但小刘的父母很快就决策支持他，“一方面是现在没什么其他的投资开支，另一方面他们也期望我不要压迫太大”。今日股市行情大盘走

同样在这个月，已经还房贷一年半的周云（化名）第一次拨打了他的客户经理的电话。他在2020年10月办理了房贷，房子买在宁波。今年，周云和妻子预备步入婚姻的下一个阶段——生子，但经济发展环境的不确定性给他造成了一些顾虑，“感觉大环境不好，想先减减负，再要孩子”。

因为办理房贷时没有留下联系方式，周云只能先打电话到银行，查询到负责自己房贷业务的客户经理，双方这才加上微信。他还告知证券时报记者，他的一位好友也决策要提前还贷，“她还是开端备孕了，现在就等着年终奖发下来，可以一次性多还一些”。

就业压迫、生活压迫、理财收益不佳，在疫情扰动和宏观经济发展下滑的衬托下更加凸显，降低需求、“勒紧裤腰带”成为愈来愈多年轻人应对外部环境不确定性风险的理性挑选。今日股市行情大盘走

东南地区某国有大行的一位个贷经理告知证券时报记者，今年以来，咨询提前还按揭的人“暴增”，其中大部分是年轻人。

有些城市，提前还贷不仅需要排队，还一定提前一个月预约。“我办理房贷的银行说，现在成都提前还款要预约排队一个月以上，也就是你得先提交还款申请，然后等上一个月才能去办理还款。”王宇告知证券时报记者。

从宏观数据看来，南华期货(603093)钻研所马燕团队指出，截至今年6月，个人住房贷款余额为38.86万亿元，较3月仅增加200亿元。考虑到地产销售面积同比仅下滑三四成，个人住房贷款余额几乎坚持不变可能率是由提前还贷行为导致。今日股市行情大盘走

算好利息这本账

1995年出生的林子（化名）从去年年初就开端提前还贷了。和其他受访者不同，他把提前还贷当成强制自己储蓄的一种方式，“每攒够2万~5万元，就还一次，去年接连不断分六次还了23万元”。

“上未老，下无小”，还有两个姐姐可以帮衬的林子，在考虑提前还贷时，只需要遵从最容易的利率对比。“我从一开端就决策要提前还贷，在办理房贷的时候就问过银行如何办理手续。”林子告知证券时报记者，“我的贷款利率是5.635%，理财的收益只有4%多一些，当时就觉得这个贷款利率太高了。”今日股市行情大盘走

在王宇看来，提前还贷现象在成都表现得尤为突出，关键是因为该地区的贷款利率最高点曾达到6.3%，现已降到4.3%，“这样的利率落差让大家都开端考虑提前还贷了”。

“从前常常听说，对个人来讲，房贷是一生中仅有的、能获得低成本资金的机会。凡是利用好这种机会的人，都能抓住资产增值的红利。所以，理性的挑选是最大化利用银行杠杆来赚钱。”广东省住房现行政策钻研中心首席钻研员李宇嘉说。

他举例，最典型的就是深圳居民，若他们手上钱多，过去的做法非高首付、低月供，而是低首付、买两套。“但今年上半年，新增贷款减少的城市中，就有深圳。”今日股市行情大盘走

“新增贷款减少”意味着提前还的、到期的贷款，比新放出去的贷款要多。根据央行数据，今年上半年，中国住户贷款余额同比少增2.4万亿元，其中关键是住房贷款少增1.94万亿元。

周茂华认为，发生这样的转变，与房贷利率不断下滑有关。今年4月，央行金融销售市场司司长邹澜曾表达，全国已经有100多个城市的银行根据销售市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20~60个基点不等。

随后在8月，5年期LPR（贷款销售市场报价利率）再次下调15个基点，带动北上广深四大一线城市的首套房贷利率整体进入“4时代”。“提前还款有助于减少房贷利息支出，同时销售市场利率波动下滑也导致销售市场上金融产品收益普遍缺少吸引力。”周茂华说。今日股市行情大盘走

“假如搞不到高于房贷利率的理财，还掉房贷就相当于理财了。”李宇嘉也表达，“有机构算过，深圳、上海的房子，持有成本在8%左右，所以提前还掉房贷，不新奇。”

节约利息，确实是年轻人挑选提前还贷的最直接需求，但在实际操作中，受访的几位年轻人并没有把最大化节约利息摆在首位，而是基于“减少月供”的考虑，以减轻眼前的生活压迫。

目前，银行接受两种提前还贷方式：一种是月供不变，缩减还款期限；另一种是还款期限不变，减少月供。前者节约的利息突出多于后者。以贷款期限30年、年利率5.6%的100万元房贷计算，假如在还款一年后提前偿还50万元本金，挑选缩减还款期限的话，可节约88万元利息，但挑选减少月供，只能节约52万元利息。今日股市行情大盘走

今年7月，周云夫妻俩和家人一起筹措了40万元的资金，提前还上了一部分房贷本金，他们挑选的就是“减少月供”的方式。“现在人们每个月按揭少了两千多，可以喘一口气了。”周云笑着说。

和很多年轻人一样，周云是为结婚而买的房，父母出了首付，他和妻子一起还按揭。因为周云和妻子的工作年限都不长，公积金贷款额度很低，只能挑选办理纯商业贷款。

彼时，宁波地区的首套房贷款利率是5.3%，算下来，他和妻子每个月要还五六千的按揭，相当于周云工资收入的一半，加上二人买的是期房，目前还需要租房，等于负担着双份住房成本，压迫较大。“其实我身边房贷压迫不大的好友，比如公积金能覆盖大部分贷款，他们不会想着提前还。”周云说。今日股市行情大盘走

林子也向证券时报记者表达，这次提前还完部分房贷后，每个月的按揭只余下1800元左右。“压迫不大，不会再再次提前还余下的房贷了。”

银行放贷难

小刘发觉，身边提前还贷的好友愈来愈多了，他刚买房时大家是“能贷多少贷多少”，现在则是“宁愿借钱还贷，也不想再次背贷”。今日股市行情大盘走

提前还贷的客户增多，已经引起了银行重视。今年8月1日，交通银行(03328)曾于官网公布了一条“个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准”的公告，但随后该公告被撤回。

从能贷多少就贷多少，到能还多少就还多少，这种现象也折射出当前银行放贷难的困境。证券时报记者梳理16家上市大中型银行的相关数据发觉，今年6月末，兴业银行(601166)、浦发银行(600000)、民生银行(01988)、渤海银行等4家股份行的个人住房贷款余额较上年末展现负增长，而六大国有行新增按揭贷款也仅为去年同期的1/3左右，创下新低。

“当下资产荒，房贷可以说是银行最优质的资产。”李宇嘉说，没想到银行按揭贷放款从“控额度”到“保额度”，前后转变仅在短短不到一年的时间内发生。今日股市行情大盘走

理论上，客户提前还贷对银行而言有利也有弊。周茂华认为，利在提前还贷能够释放银行放贷空间，优化信贷结构，但房贷违约低、收益较高、现金流稳定，提前还贷导致银行的这部分优质资产减少了。“特别在宏观经济发展波动、经营压迫大的环境下，银行放贷压迫不小。”

另一方面，在债市拥挤、资产配置收益率已经较弱、货币环境较宽松的背景下，银行存有较强的信贷供给意愿。一位银行高管就在半年报业绩公布会上表达，年内银行的贷款竞争一度比存款竞争更惨烈，大家普遍降低贷款的定价去进行信贷投放。

这也给一些原本房贷利率较高的业主提供了套利空间。“去年开端，我就频繁接到银行推销贷款的电话，贷款利率从4.25%降到3.85%，现在乃至都不需要抵押房子就能获批最低利率。”王宇告知证券时报记者，她正在考虑贷一笔经营贷来置换房贷，“利率整整差出了2个百分点。”今日股市行情大盘走

有着跟王宇一样想法的许昌（化名），他已顺利完成了两种贷款的置换。许昌在泉州经营一家小店，这座小城虽然也在今年3月受到了疫情侵袭，但几周内就得到了操纵，对经济发展影响不大，所以他对疫情潜在风险的感受不深。

几个月前，许昌发觉好几家银行都在低价竞争个人经营贷，“抵押贷的月息可以低到3厘（约年化3.6%），可以贷三年，而且是先息后本。”很快，许昌就找中介搭线，贷到一笔100万元的过桥资金，把房子解押后套出了一笔个人经营贷进行置换。

不过，这种方式存有肯定风险。“房屋按揭贷款期限可长达30年，有利于平滑个人全生命周期的债务与资产匹配问题，而经营贷、消费贷一般期限较短。”一位银行钻研员表达，特殊是部分年轻人在将来经济发展下滑的过程当中，因收入不确定性简单隐藏经营贷到期无法按时偿还，导致逾期不良，影响个人征信。今日股市行情大盘走

前述大行个贷经理也告知证券时报记者，消费贷、经营贷明确规定不能用于归还房贷，银行假如监控到这类资金流向了楼市，就会要求贷款人还款，“一般5~10个工作日内就一定把钱还上，这么短的时间贷款人来不及做资金置换，就很简单出问题”。

数据来源：各银行半年报 杜晓彤/制表 周靖宇/制图 视觉中国(000681)/供图