中国人保财险保险投保的金凰珠宝假黄金案子

前不久，银监会消费者权利保卫局通告了平静财险的违规行为。平静冲分与汽车租凭公司进行二手车商股权融资项目贷款履行合同保证保险协作，在保险投保三年后的2018九月份，平静冲分与汽车租凭公司签定合同补充协议，再次设定了保险投保和索赔标准，将保险费用减缩至原额度的2%。

本案中掩藏了商业保险主合同文本和合同补充协议不一致的状况。实际上，这类作法在商业保险操作实务中并不少见。前不久，中国人保财险保险投保的金凰珠宝假黄金案子，也根据“独特承诺明细”的方式更改了保险条款。只不过是与平静财险实例不一样，其独特承诺将财险基本险确保义务拓展至金子质量和重量损害义务。

财产保险合同是格式条款，必须向监督机构上报后才可以市场销售。具体运营中，因为非车险业务流程涉及到的标底状况通常比较复杂，因而车险公司有时候会用独特承诺或是补充条款的方式来进一步确立确保义务。不管补充条款或独特承诺中是减缩还是拓展保险条款，其本质全是对风险性的进一步评定，应用起來必须谨慎从事。

非常重特大的是，商业保险补充条款不断被曝出难题，体现在社会经济发展下降周期时间，商业保险运营遭遇的外界运营自然环境更为繁杂和不容乐观。独特是，近些年伴随着在我国消费信贷市场销售迅速兴起，保险理财产品变成各种金融企业分散化银行信贷融资风险的新欢，各种组织 都会积极主动引进商业保险做为信用担保对策，变成股权融资性信保业务流程迅速升高的各种因素，甚至掩藏如中国人保财险这类用财险基本险来曲线图信用担保的实例。

但另外，伴随着社会经济发展下降，近些年股权融资性信保业务流程爆雷恶性事件也高发：一是浙商保险保险投保的逾10亿人民币侨兴私募债遭受毁约；二是17年北京长安责任险为互联网金融履行合同险赔偿数十亿元，立即导致资本充足率降为负数，大伤元气。自此，静下心财险、易安财险等车险公司都是有过“爆雷”的历经。

2018，确保保险营销虽仍完成保险投保赢利18.16亿人民币，但是信用保险保险投保亏本15.58亿人民币。今年，信用保险和保证保险的保险投保毛利率各自为-54.2％和-3.32％，保险投保全程亏本。

社会经济发展下降周期时间下，股权融资性信保业务流程能够尽快充分发挥资产融合和风险性整治的功效，这仍是一块大有作为的行业。但是，必须留意的是，股权融资性信保還是险企财务风险较高、最磨练险企风险控制工作能力的保险险种之一，通常一单赔案就必须很多年来消化吸收。当今自然环境下，车险公司必须进一步加强风险控制整治，引进技术专业风险控制优秀人才，预防由于股权融资性业务流程“信用担保”而引火烧身。