银行对“睡眠账户”大整理 多人因倒卖银行卡获刑

多家银行正在对长期不动的“睡眠账户”开展大整理。日前，华夏银行(600015)公告称，将于3月30日起开展个人存量账户的整理工作。最近，包含建设银行(00939)、农业银行(01288)、邮储银行(01658)在内的多家机构已经继续公布公告，对用户长期不用的“睡眠账户”以及“超量账户”进行整理。

证券时报记者梳理最近各家银行的公告后熟悉到，此次部分银行整理的账户关键分为两类，一类是账户余额低于10元且长期未发生交易的“睡眠账户”；另一类是个人在同一银行开立超出监管规定数量的账户。但各银行整理的类型和标准并不一致，部分银行二者均会整理，而有的银行只整理其中一种。

多家银行表达，针对相关账户的整理工作关键是为了落实监管要求，防范电信网络诈骗风险，保障客户账户资金安全。

银行整理异样账户

近日，华夏银行(600015)公告称将于3月30日起开展个人存量账户的整理工作。其中，连续5年以上未发生资金收付活动，账户余额在10元以下或连续3年以上未发生资金收付，账户余额为0元，且与该行无其他签约业务的个人长期不动户将被销户，其他不符合规定账户将被限制交易功能。

实际上，去年末以来，包含建行、农行、邮储在内的多家银行已经开端整理“睡眠账户”和超量账户，但各家银行整理的标准并不一致。

2月8日，农行公布公告称，3月10日起对截至2020年12月31日，3年以上（含3年）没有交易、卡主账户及子账户存款余额为0且没有其他关联业务的借记卡进行销户。社保卡、军人保障卡、退役金专用卡不列入此次整理范围。

1月5日，建行也公告称将整理长期不动户。整理范围为，截至2020年10月31日，连续3年以上（含3年）未发生活现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。金融社保卡、公积金卡、军人保障卡、私人银行卡等暂不纳入销户范围。

此外，个人开立的多个结算账户也被银行纳入整理范围，但各家银行标准有所不同。如邮储银行(01658)、华夏银行(600015)、民生银行(01988)等对同一客户名下个人结算账户超标准（即超出Ⅰ类户1个或Ⅱ、Ⅲ类户5个）数量进行整理。而中信银行(00998)要求同一客户在该行持有100个及以上正常或未激活账户进行限制交易。

值得注意的是，整理账户并不意味着直接销户，有的银行针对满足相关条件客户个人账户进行销户，而部分银行仅是限制交易功能，若有需要仍可通过激活重新使用。

证券时报记者随机采访多名储户，部分人表达，自己并不熟悉此次银行的整理活动，因而影响不大。不过有储户表达，若有相关账户被整理，期望可以给银行卡绑定的手机发短信或银行A(150227)PP通知，会显得更人性化。

“断卡”行动：

倒卖银行卡可判刑

零售金融行业(510650)专家苏筱芮表达，金融机构整理睡眠账户，是积极响应“断卡”行动的具体表现，一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面有助于提升合规性，防范银行账户非法滥用风险。

2020年10月“断卡”行动开展以来，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工信部、央行等五部委联合公布《关于依法严肃打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》，在全国范围内对非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪进行严肃打击整治，坚决斩断电话卡、银行卡的买卖链条。

在苏筱芮看来，部分睡眠账户关键存有的风险问题是非法利用，一种是不法分子通过“养卡”等形式特意从事银行卡非法买卖交易；一种是个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。整理这类账户，针对个人用户来说，有助于防范风险，幸免自身账户被非法利用，卷入不必要的麻烦。

证券时报记者在裁判文书网发觉多个倒卖银行卡被判刑的案例。其中一个案例是，一名初中文化的“00后”马某，在一香港人的授意下，明知他人利用信息网络实施犯罪，却仍通过他人售卖本人名下银行卡、Ｕ盾、电话卡给犯罪嫌疑人使用，间接导致受害人通过推选股票、购买虚拟数字货币的方式，被电信网络诈骗166万元。最终，马某犯帮忙信息网络犯罪活动罪，被判处有期徒刑1年，并处罚金1.8万元。

用户应主动整理

“睡眠账户”

“断卡”行动以来，银行加快整理异样银行账户。记者熟悉到，包含国有大行、股份行、城商行和农商行在内的众多银行都加入到整理异样银行账户的行列中来。

实际上，针对客户有多张银行卡的“超量账户”，央行早在2016年12月就作出了相关规定，同一个客户在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户的银行卡，假如已经有Ⅱ类户的银行卡，再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。

据央行披露，截至2020年9月末，我国共开立个人银行账户120.92亿户，人均拥有银行账户数达8.64户。

曾有央行负责人表达，个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的治理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行治理资源浪费，长期不动的账户还成为银行内部风险点。

苏筱芮意见，个人用户要树立两类意识：一是定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习性；二是风险治理意识，在密码设置、账户登录治理等方面加大保卫措施，冗余账户及时注销以幸免被不法分子利用的风险。